用款便利与防范诈骗怎兼得？

羊城晚报记者 戴曼曼

近日，又有多家银行发布公告，包括大连银行、青岛银行等都对非柜面渠道支付交易限额进行了调整。此举被认为是继清理睡眠账户、严格限制开户后，银行“断卡”行动的持续推进。根据网络消息，有银行甚至将部分个人账户单日限额调整为5000元以下，引发了市场关注。

(资料图)

什么样的账户有可能会被限额？银行该如何在客户用款便利与防范诈骗之间进行平衡？业内人士认为，银行在具体落实过程中采取“一刀切”的方式并不可取，而应该在强化风控的精准判别能力的同时打造精细化管理客户经营体系，切实服务好客户的正常资金需求。

ATM机、网上银行、手机银行交易受限

据了解，随着电信网络诈骗现象频发以及反洗钱管理越发严格，此前已有不少银行对非柜面渠道支付交易限额作出调整。近一个月以来，又有包括大连银行、青岛银行、徽商银行、中国银行天津分行以及邮储银行陕西分行等多家银行陆续发布公告，称将调整银行账户非柜面渠道交易限额。

对其原因，多家银行在公告中解释称，降低非柜面渠道的交易限额是加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪活动的工作要求，也是防范资金遭受诈骗损失的必要手段等。

何为非柜面渠道？简单理解，就是指包括ATM机、网上银行、手机银行等在内的并非在银行柜台“面对面”进行业务操作的所有渠道。

对于持卡人来讲，最关心的则是，到底什么样的卡片会被限额？羊城晚报记者查阅了多家银行公告发现，其并未有明确的“标准”，比如多数银行在公告中表示，将根据账户的历史使用情况进行判断。

徽商银行的公告则稍显明确，对于调整非柜面渠道交易限额的账户给出了界定范围：一年以上（含一年）未发生取现、转账等主动交易，账户余额在50元（含）以下的I类个人银行结算账户（包含借记卡、存折）；一年以上（含一年）未登录过手机银行或个人网银，账户余额在10元（含）以下的Ⅰ类个人银行结算账户。公告特别强调，社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡、公积金卡不在清理范围之内。

总结起来看，长时间没有交易、账户余额较少且没有变动等情况的银行账户被采取限制交易等措施的概率较大。

防范电信网络诈骗是否非得“一刀切”

值得留意的是，正因为公告内容并不明确，有银行客服在答疑过程中透露“单日限额调整为5000元以下”，引发了关注和部分争议。有网友表示，银行在进行账户清理时，是否考虑过客户的操作便利性。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行调整账户限额，与此前清理睡眠账户等动作一脉相承，均为强化账户管理及金融风险防护网的具体表现，在电信网络诈骗案件高发的当下，有助于提升合规性，避免账户被不法分子利用。

但如何平衡客户的用款便利与防范诈骗的现实需求呢？苏筱芮认为，虽然银行针对风险防控采取措施情有可原，但在具体落实过程中采取“一刀切”的方式并不可取，会伤害银行客户的使用体验，而且对大额刚需交易支付客户来说是一种“赶客”行为，或将导致银行客户流失，对于银行自身的长远发展也会形成不利因素。

“银行在客户的便利性和资金的安全性上需要持续提升科技水平，在强化风控的精准判别能力的同时打造精细化管理客户经营体系，同时也要在调整后及时告知客户并给予相应的应对方案，切实服务好客户的正常资金需求。”苏筱芮建议。

值得留意的是，相关银行也都提示称，若账户交易限额无法满足资金结算需求，无论是对公账户客户还是个人银行账户，都可以携带相关证件材料到开户行申请上调限额。

不过，如何节省持卡人的“脚底成本”，或是接下来银行需要进一步关注的一个方面。

广东金融业努力兼顾风险防控与优质服务

如何既做好银行账户风险防控，有效堵截不法分子利用银行账户转移非法资金的行为，又有效满足企业或个人正常合理开户需求，为客户提供便捷、安全、优质的银行账户服务？广东金融业当前正在作答这道“关键题”。

据悉，为统筹做好账户风险防控和优化服务，中国人民银行广东省分行指导全省银行聚焦初创小微企业、个体工商户、新市民、高校毕业生等重点群体服务需求，在风险可控基础上，推行简易开户和负面清单管理，精简开户证明材料，简化客户身份核实程序，持续提升人民群众对账户服务的获得感和满意度。同时，指导银行主动减免群众获益感高的开户手续费、账户管理费及年费等费用，为企为民减负纾困。

数据显示，截至2023年6月末，广东全省银行共为小微企业、新市民、高校毕业生等重点群体开立账户502.36万户，全省银行网点均支持简易开户；累计减免账户管理费、年费、手续费等账户服务费用超27.1亿元。

“统筹银行账户优化服务与风险防控，是金融机构的应尽之责。”中国人民银行广东省分行相关负责人说，“下一步，中国人民银行广东省分行将以推进账户分级分类管理为抓手，统筹做好账户优化服务和风险防控，助力广东营商及就业环境改善，守护人民群众资金安全，为广东经济社会稳定大局提供更好的支付服务支持。”

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