看清风险点，理财“账”要细算

近日，中国人民银行宣布于本月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，并对部分城商行和农商行再额外多降0.25个百分点。同期，多家媒体报道了市场利率定价自律机制会议召开，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点左右。受此影响，记者调查本市理财市场发现，多家银行的存款、理财甚至代销的保险产品升温。金融业内人士提示市民，冷静对待市场新变化，识别相关产品的风险，理性进行资产配置。

自2019年以来，央行共6次降准，加大对实体经济的支持力度。业内普遍认为，此次降准的最大亮点是同时鼓励中小银行下调存款利率浮动上限和部署降准结合，体现“组合拳”的效果。对于到中小银行办理业务的市民来说，“账”更要细算。

记者在本市多家中小银行了解到，一年期定期存款利率为2.25%，三年期为3.5%，20万元起存的三年期大额存单利率在3.45%至3.55%之间。当记者以客户身份咨询存款业务时，多名银行工作人员都表示，尽管目前没有接到通知，但是从政策指导后的影响看，存款利率会不断走低。一些客户经理还强调：部分寿险产品的预定利率即将下调，近来咨询购买“锁定”在售较高利率产品的顾客数量明显增长。

记者还发现，本市多家中小银行在售的净值型理财产品的业绩比较基准水平明显高于存款利率，大部分在3.5%至4.3%之间，但是销售情况不温不火。据了解，主要原因是自从银行理财产品打破刚性兑付后，不少理财产品出现跌破“一元面值”的情况。多名银行人士指出，此类产品严格按照市场现行价格来确定资产价值，当市场发生剧烈波动，产品净值就会出现波动，理财产品的风险有所提升，存在亏损的可能性。

考虑到人们承担风险的能力和收益需求，业内指出，目前多家中小银行比大型银行的存款利率有优势，而且纳入了存款保险保障制度，个人存款本金和利息皆保。但银行发售的结构性存款产品以及代销的保险产品不属于存款保险保障范围。人们如果想锁住目前较高利率的定期存款可以固定期限分批买入三年期存款，形成阶梯型存款。对于银行理财产品和保险产品要深入了解其本质和风险点。此外，对于抵御通胀的黄金投资品，尽管市场鼓吹金价突破2000美元关口近在眼前，但是2020年8月和2022年3月金价突破2000美元后都没能保持太久。一些研究机构对未来3个月、6个月和12个月的金价预测都有分歧，不能认为短期内买黄金就保值。专业人士建议人们理性建立近期和远期的理财规划，均衡配置资产为宜。

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